• image001

Hoe voorkom je een Griekse beleggingstragedie?

Written by richardkunst on 24 december 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Spreiden, een lange beleggingshorizon, niet emotioneel reageren op pieken en dalen van de beurs.. We weten allemaal wat de ingrediënten zijn voor een succesvolle beleggingservaring. Tóch zie ik mensen nog vaak verkeerde keuzes maken. Hoe kan ik nou beter laten beklijven wat beleggers vooral niet moeten doen?

De mythe van de Sirenen

Storytelling. Een populaire term, maar wél effectief! Aan mensen die het beste resultaat willen bereiken vertel ik het verhaal van de Sirenen. Sirenen zijn half godinnen; half gier en half mens. Ze lokken zeelieden met hun prachtige gezang. De schepen komen zo dichtbij het eiland en lopen op de rotsen. Ze zingen zó mooi dat niemand het kan weerstaan. 

Ook koning Odysseus moet langs deze eilanden en verzint daarom een list. Hij beveelt zijn mannen om hem vast te binden aan de mast en hun oren met wax te dichten. 

Als ze in de buurt van het eiland komen, raakt Odysseus bevangen door de Sirenen en probeert hij zich uit alle macht los te maken. Zijn mannen horen echter niets en binden hem nóg steviger vast. Het lukt ze om veilig langs het eiland te varen. En de Sirenen? Die werpen zich uit frustratie in zee en verdrinken.

En wat heeft dit te maken met een succesvolle beleggingservaring?

Simpel! Wees als de mannen van Odysseus. Oren dicht en koers houden richting je oorspronkelijke doel. De Sirenen zijn namelijk erg sterk aanwezig in de hedendaagse tijd. Elke beursbeweging is in het nieuws en financiële blaadjes staan vol met doemscenario’s of gouden bergen. Deze ‘Sirenen’ leiden je af. En als je niet oppast, vaar je met je vermogen op de klippen. 

De gevolgen hiervan zijn groot, want slechte keuzes zorgen ervoor dat je pensioen tegenvalt, je kinderen niet voldoende geld voor hun studie hebben of dat je niet de wereldreis maakt die je zo graag wilt.

Vraag maar eens in je omgeving of mensen beleggen. Hoe vaak hoor je niet “Nee joh, dat werkt niet” of “Ik heb alleen maar geld verloren”. Dat zijn ook de Sirenen die je hoort. Bedenk dat niet alleen nieuws, maar ook je omgeving geen enkel benul heeft van jouw situatie. Dit feit betekent automatisch dat je niet moet luisteren naar de ‘raad’ die je krijgt. Wat beter zou zijn, is dat je een ‘Odysseus’ zoekt. Iemand die met jou een strategie bepaalt, waardoor jij wél het rendement haalt dat er is. Want beleggen levert nu eenmaal een goed resultaat op.

Wist je dat de laatste tien jaar wereldwijde aandelen gemiddeld (dus elk jaar) 12,5% rendement opleverden? Stel, je neemt 15 jaar historie mee, dan kom je op een rendement 7,4% gemiddeld uit. En dat is dan inclusief de enorme beurscrisis van 2008!

Geloof me, het is niet mijn doel om iedereen aan het beleggen te krijgen. Wat ik wel wil? Zorgen dat ook jij nu en straks financiële rust hebt. Geen zorgen of je wel goed met pensioen kunt en met alle rust (financiële rust dan) je kinderen laten studeren. Dit bereik je door je persoonlijk te laten adviseren door een ‘Odysseus’. 

Ik help je graag!

Dromen waarmaken

Written by richardkunst on 15 december 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Heeft u een bucketlist? Jack Nicholson en Morgan Freeman hebben dit idee enorm populair gemaakt met hun gelijknamige film in 2007. ‘The Bucket List’ vertelt het verhaal van twee mannen met compleet verschillende achtergronden. Ze ontmoeten elkaar in het ziekenhuis. Beiden zijn terminaal ziek en emotioneel zoekende. Edward, gespeeld door Jack Nicholson, is extreem rijk, maar erg eenzaam. Carter, Morgan Freeman’s karakter, heeft een liefhebbende familie en een sterk geloof, maar voelt zich vervreemd van zichzelf. Samen besluiten ze alle dingen te doen waar ze ooit van gedroomd hebben, voordat ze “de pijp aan Maarten geven”. Ofwel de Engelse uitdrukking “to kick the bucket”, waar de bucketlist zijn bestaansrecht aan ontleent.

dromen waarmaken

De verhaallijn is gebaseerd op een bekend concept, ‘Carpe diem’. Deze Latijnse uitdrukking vertelt ons dat we de dag moeten plukken. Het doel van de film is om bewust te zijn van het feit dat het leven eindig is en we daarom het beste van onze tijd moeten maken.

De bucketlist kietelt uw fantasie en helpt dromen waar te maken. Echter, maar weinig mensen nemen de tijd om te bepalen wat op hun lijst staat.

Een financieel plan

Om zoveel mogelijk uit het leven te halen is het plannen van financiële onafhankelijkheid, bijvoorbeeld uw pensioen, van belang. Plannen vóór uw pensionering is een andere mind-set dan wachten óp uw pensionering. Wij moedigen het eerste aan. Binnen Richard Kunst is dit een onderdeel van ons motto. We geloven dat iedereen zoveel mogelijk moet genieten van het leven. Onze financiële planning helpt u te begrijpen wat ú belangrijk vindt in het leven en waaróm dat zo is.

De bucket in de praktijk

Dat brengt ons terug bij de ‘bucket’ (NL: emmer). De bucket staat voor de pot met geld die nodig is om comfortabel te leven. Nu én na uw pensionering. Onze financiële planning start met het bepalen van uw bucket. Een mengelmoes van pensioenpolissen, beleggingsrekeningen, spaarrekeningen, levensverzekeringen en lijfrentes kan het lastig maken een goed beeld te krijgen van uw vermogen. Tijdens ons inventarisatiegesprek, helpen we u inzicht te krijgen in uw inkomsten en uitgaven, bezittingen en schulden. Ons proces helpt om gestructureerd in kaart te brengen wat u verdient, hoe u belegt en, nog belangrijker, wat u nu uitgeeft en wat u in de toekomst wilt besteden.

Het denken vanuit de bucket creëert drie scenario’s. Ten eerste kan de bucket leegraken, omdat u niet voldoende gepland heeft voor de toekomst. Vaak denken mensen dat ze minder gaan besteden als ze met pensioen gaan. In werkelijkheid geven ze juist meer uit, omdat men meer tijd heeft om dingen te ondernemen. Het kan zijn dat uw spaargeld weglekt door uitbundige uitgaven. Misschien belegt u in fondsen met te hoge kosten of heeft u polissen die niet rendabel zijn. Als uw emmer te leeg is, dan kunt u uw bucketlist niet afwerken. Dus geen safari over de Serengeti en die mooie Porsche blijft beslist in de showroom staan. 

Maar wat nu als de bucket overloopt? U zult vast denken dat dit de beste uitkomst is. U heeft efficiënt gespaard en bent bewust bezig geweest met uw pensionering. U heeft meer dan genoeg voor de jaren die voor u liggen. U voelt zich gerustgesteld door deze situatie. Tegen welke kosten heeft u dit echter gedaan? Een overlopende emmer betekent dat u geld hebt vastgehouden, terwijl het uw leven rijker had kunnen maken. De fiscus is tevreden met de erfbelasting bij overlijden, terwijl u het vermogen had kunnen gebruiken om kansen te creëren en uw ambities na te jagen.

Het laatste scenario is het beste voor u; u heeft precies genoeg geld in uw emmer. Deze loopt niet over en raakt ook zeker niet leeg. De emmer is precies zo gevuld dat u de vrijheid heeft om te genieten van het leven vóór uw pensioen, maar ook van de tijd die daarna komt.

Ontzorgen

Als vermogensplanner is het mijn rol u te helpen uw emmer precies te vullen. Uw wensen staan hierbij voorop, zodat u volop van uw leven kunt genieten. Wij van Richard Kunst zijn niet zomaar financial planners, we zien onszelf als financial life planners.

Met name het onderdeel ‘life’ is belangrijk. Voor ons is goede financiële planning niet slechts het voorbereiden voor later, maar het moet zorgen dat u de vrijheid krijgt om nú te leven. We gebruiken een holistische benadering, waarbij de nadruk ligt op wat u belangrijk vindt en waarom. We helpen u te begrijpen waar u nu staat en waar u naartoe wilt.

Een schrijnende scène in de film speelt tijdens de zonsondergang op de top van een piramide. Carter vertelt Edward over een oud Egyptisch geloof waarbij zielen twee vragen worden gesteld aan de hemelpoort: “heeft u plezier gevonden in het leven?” en “heeft uw leven plezier gebracht bij anderen?” Als we al onze beslissingen zouden nemen met deze vragen in gedachten, dan zou werk-privé-balans wellicht op de juiste manier afgewogen zijn

Betekent een zonnige dag een zonnige beurs?

Written by richardkunst on 7 september 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Het is te koud. Of te nat. Te klam of te heet. Het weer in Nederland.. het is ook nóóit goed en het houdt ons altijd bezig. Maar buiten het feit dat het weer effect heeft op ons humeur, heeft het misschien ook invloed op de beurs.

Dat het weer impact kan hebben op aandelen is soms erg zichtbaar. Florida is een van de belangrijkste landbouwstaten in Amerika. En hoewel Florida bekend staat als ‘The Sunshine State’, is ze helaas ook bekend om haar orkaanseizoenen. In 2017 raasde orkaan Irma over de staat. Daarbij veroorzaakte Irma (klinkt lief, maar is ze helaas niet) 2,5 miljard dollar schade in de landbouwsector alleen al. Dit heeft natuurlijk z’n weerslag op de economie. Toch werkt het ook de andere kant op. Sommige aandelen in de bouw en transportsector presteren juist goed, omdat er flink herbouwd moet worden.

Mr. Blue Sky
Het weer heeft dus een zichtbaar en direct effect op ondernemingen. Maar David Hirshleifer en Tyler Shumway (2003) gingen een stap verder. Zij deden een grootschalig onderzoek naar de invloed van zon op de beurs. Dat zag er zo uit:

Nou. Dat verklaart een hoop toch?

Nee, hier wordt u ook vast niet veel wijzer van. Lees anders hun volledige onderzoek en ingewikkelde rekenmethoden hier (mocht u tijd over hebben). Hun conclusie is in ieder geval dat er wel degelijk een correlatie is tussen een zonnige dag en rendement. Hier hangt een groot psychologisch aspect aan vast, namelijk (let op.. open deur) dat mensen op een zonnige dag een beter humeur hebben. Mensen reageren dan minder actief op slecht nieuws en verkopen hun aandelen dan niet. Bovendien zijn mensen op een zonnige dag geneigd om zaken minder uit te pluizen. Ze krijgen een soort ‘go with the flow’-mentaliteit, waardoor ze sneller (bij)kopen. Is het slecht weer? Dan zoeken ze zaken gedetailleerd uit, gaan ze twijfelen en kopen ze geen aandelen.

Dus, moet u rekening houden met het weer?
Als het regent, neem een paraplu mee, maar ga uw beleggingen er niet op inrichten. Hirshleifer en Shumway zagen dat zon een positief effect kan hebben op rendement. Maar niets is zo veranderlijk als het weer, dus dat betekent dat u veel moet handelen. En continue aan- en verkopen kost geld, dus dat behaalde rendement valt dan meteen in het niet. Daarnaast wordt het bij extreme weersomstandigheden, zoals orkanen, al in de aandelenprijs meegerekend. Daar kunt dus u alleen maar op speculeren, met succes als u een orkaan kunt voorspellen.

Laat u zich dus niet gek maken door allerlei alternatieve beleggingstheorieën. Blijf bij uw plan!

Benieuwd wat mijn visie is van een goede beleggingsportefeuille? Neem contact met me op via telefoon 06-38760504.

Wat moet u doen als een (beleggings)beer op u afkomt?

Written by richardkunst on 13 augustus 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Als de beurs een tijdlang daalt, dan spreekt men over een ‘bear market’. Een beermarkt als ik dit zo vrij mag vertalen. Waarom de vergelijking met een beer? Omdat de beurs eerst ‘gaat staan’ en dan naar beneden slaat. Een stier (bull market) staat dan weer symbool voor een opgaande beurs. Die valt namelijk omhoog aan.

Bereid u voor op een daling

De beurs beweegt altijd. Het gaat nu al een tijd goed op de beurs, maar er kan natuurlijk een moment komen dat het gaat dalen. Hoe moet u daarmee omgaan?

9 beleggingsblunders die beleggers maken tijdens een daling

Leer van de fouten die anderen hebben gemaakt. Beleggingsblunders zorgen er namelijk voor dat u minder vermogen opbouwt. Hier komen ze:

  1. De geschiedenis niet kennen 
    De beurs stijgt in 75% van de tijd en daalt dus de andere 25%.

  2. De 75/25 regel vergeten
    Wees u bewust, dát de beurs dus ook gaat dalen.

  3. Niet aan het plan houden
    Voordat u begint met beleggen, maakt u een plan voor de komende jaren. U heeft een vermogensdoel bepaald voor in de toekomst, dus houd de focus daarop.

  4. Denken dat de glazen bol werkt
    Sommige beleggers denken dat ze kunnen voorzien wat gaat gebeuren, en nog erger; ze handelen hiernaar. Het is onmogelijk om de beurs te timen, dus doe het niet!

  5. Luisteren naar de verkeerde mensen
    We hebben allemaal zo’n vriend of familielid die u ongevraagd raad geeft. Helemaal over beleggingen. Luister er niet naar. Ze kennen uw situatie niet, praten vaak zonder enige echte kennis of hebben er een belang bij. Vaar uw eigen koers.

  6. Te vaak kijken naar de portefeuille
    U belegt voor de lange termijn, dus waarom zou u telkens inloggen en kijken naar de ontwikkeling van het vermogen? Hoe vaker u kijkt, hoe meer dalingen u ziet. Als u echter maar eens per jaar kijkt, eens per drie jaar of misschien zelf eens per tien jaar, dan ziet u weinig rode cijfers. Dit maakt uw ervaring beter en voorkomt dat u emotionele keuzes maakt.

  7. Vergeten waarom ze begonnen zijn met beleggen
    Beleggen doet u met een doel. U wilt eerder stoppen met werken, uw hypotheek aflossen of (klein)kinderen helpen met een goede start. Als u dit kunt doen met een spaarrekening, dan was dat ons advies wel geweest. U belegt niet voor niets, vergeet dat niet!

  8. Niet realiseren dat hun adviseur hen wilt helpen
    Ik zie mezelf als de buffer tussen u en uw beslissing. Zeker als het gaat om uw beleggingen. Zoals u vast weet, speelt emotie een grote rol bij financiële keuzes. Helaas is die emotie niet de beste raadgever en daarom sta ik daar graag tussen. Als u vragen of zorgen heeft, mag u me altijd bellen

  9. Stelling nemen in plaats van vragen stellen
    Als een belegging het slecht doet willen mensen direct switchen: “We moeten over naar een andere belegging”. Bij uw dokter neemt u ook geen stelling: “Dit medicijn is niet goed, ik stap over”. Nee daar vraagt u: “Is het verstandig om over te stappen naar een ander medicijn en welke bijwerkingen heeft deze?” Dit is ook slim als u gaat beleggen. Stel vragen over de strategie en fondskeuze, maar doe geen stelling als: “We moeten nu niet beleggen in …”.

Samen zorgen we dat u financiële rust krijgt en houdt. We helpen u graag! Bel Richard Kunst 06-38760504.

Rente op Rente

Written by richardkunst on 22 mei 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Stel je het volgende voor; Je gaat met samen met een kind van vier jaar oud naar een groot sportevenement. Jullie willen heel graag eens naar een wedstrijd en dan bovenaan in het stadion zitten lijkt jullie helemaal fantastisch. Jullie hebben geluk, want jullie hebben een kaartje op de tweede ring op de bovenste rij. Uiteraard zijn jullie veel te vroeg. Op jullie gemak kijken jullie naar beneden. 

Stel je voor dat jullie daar om 12 uur zitten en dat op dat moment één regendruppel naar beneden valt, precies in het midden van het veld. Neem daarbij even aan dat het stadion waterdicht is. Elke minuut die volgt vallen er twee keer zoveel regendruppels. Dus van twee naar vier naar acht. Doe eens een schatting. Hoelang duurt het voordat het stadion vol is en je het kindje moet redden (hij/zij kan nog niet zwemmen)? Tien minuten, twee uur, drie dagen, zes weken, wat denk je?

Het is lastig om dit te beredeneren. Ik vraag je namelijk om een exponentiële berekening te maken. Dit betekent een berekening waarbij de toename of afname telkens met dezelfde factor is. We kunnen veel makkelijker lineair denken. Een wordt twee, twee wordt drie enzovoort. Dit lijkt evolutionair ook logischer. Vroeger vond je op de savanne één of twee of drie of vier gazelles. Het gebeurde niet dat je één of twee of vier of acht gazelles ving. Exponentiële groei is niet iets dat instinctief is. Het antwoord op de stadionvraag is overigens bij benadering 47 minuten. Dit is moeilijk te vatten.

Een voorbeeld

Stel je mag kiezen uit twee prijzen:

  1. De eerste prijs is optie A. Je krijgt gedurende dertig dagen elke dag € 1.000.

  2. Optie B is dat je begint met 1 cent, de dag erna krijg je 2 cent, de derde dag 4 cent en zo wordt dertig dagen lang het bedrag van de dag ervoor verdubbeld. Welke prijs kies je? Nu kies je waarschijnlijk voor optie B, omdat je de bui al voelt hangen. Dit blog gaat immers over exponentiële groei. Maar hoeveel denk je dat je dan wint? Bij benadering?
Exponentiële groei

Optie A is een simpel rekensommetje. Dat levert je dertig maal € 1.000,- op: € 30.000,-.

Optie B is niet zo eenvoudig. Het antwoord: € 10.737.418 en 20 cent. Dat is meer dan 350 keer zoveel als optie A. Dit verschil zag je vast niet aankomen. 

Het berekenen van exponentiële groei is enorm lastig. Iemand die dit effect al vroeg in de gaten had, was Einstein. Deze theoretische natuurkundige omschreef het rente-op-rente-effect als het negende wereldwonder. Dit effect betekent dat je vermogen steeds sneller groeit doordat je naast de rente over je inleg ook rente krijgt over de rente. En dat gaat elk jaar door, waardoor je vermogen steeds sneller groeit. Dat we exponentiële groei nauwelijks kunnen beredeneren, heeft ook gevolgen: we onderschatten de mogelijkheden, maar ook de risico’s.

Geld bederft

Stel je hebt een vermogen van € 10.000,- en je bewaart dat in je kluis. Elk jaar bederft dat geld een beetje. Dit heet inflatie: geld wordt minder waard. Als de inflatie langjarig gemiddeld 2% is, hoeveel is je € 10.000,- nog waard na tien, twintig of na veertig jaar? Kun je nog steeds net zoveel broden kopen als in het eerste jaar? Je snapt vast dat je geld minder waard is geworden en dat je koopkracht dus is gedaald. Maar wist je ook dat het oorspronkelijke bedrag respectievelijk € 8.337, € 6.812 en € 4.547 waard wordt? Na veertig jaar dus een ruime halvering van je vermogen als je niets doet met je geld.

Andersom geredeneerd heb je vaak doelstellingen die ver in de toekomst liggen. Bijvoorbeeld de studie van de kinderen, eerder stoppen met werken of het kopen van een tweede huis. Kun je dan wel goed inschatten hoeveel je nodig hebt? Wist je dat een verschil van 2% per jaar aan opbrengst je enorm veel extra oplevert? Stel je hebt € 10.000,- ter beschikking. Je gaat sparen en je realiseert gemiddeld 2% netto rente. Dan heb je na 18 jaar € 14.000,-. Was je gaan beleggen in een defensieve portefeuille met een nettoresultaat van 4%, dan had je bijna € 23.000,- ter beschikking voor studie van je kind. Of stel dat je over achttien jaar € 14.000,- nodig hebt, dan zou je vandaag de dag slechts € 6.000,- hoeven te storten in de belegging. Je kunt dan voor € 4.000,- leuke dingen doen.

Wat doe je ermee? 

Exponentiële groei is lastig. Je voelt het niet en het gaat over zaken die pas ver in de toekomst spelen. Toch kan tijd ook je grote vriend zijn. Hoe langer je hebt om bepaalde financiële doelen te halen, hoe goedkoper het nu voor je kan zijn. Het effect van rente op rente heeft grote impact op de groei van vermogen. Helaas werkt het andersom net zo. 

Inflatie heeft een enorme impact op je koopkracht in de toekomst. Het werkt overigens wel gunstig voor vaststaande schulden. Maar als je beslissingen uitstelt en niets doet met je vermogen en de doelstellingen die je hebt voor je kinderen en jezelf, dan wordt het op termijn onbetaalbaar. Wat doe je er mee? Stop met uitstellen!

Beleggen met minder risico? Zo moet het!

Written by richardkunst on 19 april 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Tijdens de gesprekken die ik voer met mijn klanten heb ik het vaak over wensen in de toekomst. Vaak zijn deze wensen niet eens extravagant, maar juist erg normaal. “Mijn hypotheek wat verder aflossen”. “Mijn kinderen helpen met een fijne start”.

Een appeltje voor de dorst. Mijn klanten zijn zich bewust dat ze hiervoor geld opzij moeten zetten en dat doen ze dan ook keurig elke maand.

Steeds meer van mijn klanten doen het echter anders dan gemiddeld. Zij beleggen in plaats van sparen. Niet omdat ze enorm veel risico willen lopen, maar omdat ze snappen dat het slim is om het anders te doen.

In deze blog lees je hoe zij het succes halen, dat voor jou ook mogelijk is.

Even wat meer context. Beleggen in dit artikel is niet all-in op een aandeel en hopen. Nee het is gespreid (honderden verschillende aandelen in allerlei landen) beleggen met een lange horizon. 

Ik help klanten niet met gouden tips naar enorme onrealistische rendementen. Nee ik help mijn klanten bij het bereiken van hun wensen. Wat is de truc waardoor mijn klanten een veel hoger rendement halen dan de spaarrekening met hun maandinleg?

Ze beleggen het! Kijk eens naar het plaatje hieronder:

Datasheet

Je ziet hier gesimuleerd wat een beleggingsportefeuille met een jaarlijkse inleg van 1.000,- in 100% wereldwijde aandelen doet.

  • Startjaar: het jaar dat je start met inleggen
  • Jaar rendement: het rendement dat jaar van de 100% aandelenportefeuille
  • Ontwikkeling storting: De waarde aan het einde van 2018 als je in het startjaar was begonnen met inleggen
  • Gemiddeld rendement: Gemiddeld rendement over de hele periode dat je belegd hebt

Kies maar een jaar dan meer dan 10 jaar terug ligt. Wat valt je op? Inderdaad, je gemiddelde rendement is positief. Sterker nog; het slechtste gemiddelde rendement is 6,5% per jaar (1998 en 1997). Dit komt omdat je periodiek inlegt. Elk jaar inleggen zorgt automatisch dat je zowel hoog als laag inkoopt. Je middelt dus je winst en verlies.

Een ander voordeel is dat je in het begin de waardeontwikkeling redelijk gelijkmatig is. Zeker als je elke maand stort. Je went dus makkelijker aan beleggen. Als je namelijk eenmalig stort is een daling of stijging van de beurs beter te zien, maar als je dan weer bijlegt dan vallen de schommelingen in waarde mee.

Stel je voor dat je voor je kind iets wilt opbouwen. Wat gebeurt er als je met een looptijd van 18 jaar gaat beleggen in aandelen?

In dit plaatje had 18.000 inleg vanaf 2001 een verdubbeling betekent. Want eind 2018 is het vermogen gegroeid naar 37.330,75. En dan ben je gestart midden in een beurscrisis en heb je ook nog de financiële crisis achter de kiezen.

Dus wil jij ook wensen bereiken met kleine stapjes? Laten we eens een afspraak maken en bepalen hoeveel jij per maand kunt missen voor later.

De kans is groot dat het meer is dan je denkt!

Ik help je graag.

Kun jij comfortabel leven na je pensioen?

Written by richardkunst on 14 april 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Natuurlijk snap jij dat het belangrijk is om pensioen op te bouwen. Toch zet het de meeste mensen niet aan tot actie. Het eindresultaat? Een pensioengat. Een term die jou vast niet onbekend is. Ruim 75% van de Nederlanders heeft een pensioengat. Een schokkend percentage, vind je ook niet? Hoe dramatisch de cijfers ook zijn en hoe vaak de overheid hier ook campagne over voert, ‘we’ komen niet van dat ene gat om dat andere gat te dichten. Wat houdt ons tegen?

“75% van de Nederlanders heeft een pensioengat.”

Wat zijn de oorzaken?

Eerst even de term ‘pensioengat’. Wat is het überhaupt? Simpel gezegd betekent het dat je niet voldoende geld hebt om een aangenaam leven te leiden na je pensioen. Jammer, want juist dánheb je zeeën van tijd om leuke dingen te ondernemen. 

Het ontstaan van een pensioengat kan veel oorzaken hebben. Heb je veel verschillende werkgevers gehad? Ben je gescheiden? Of heb je minder dan 40 jaar gewerkt? Het is een kleine greep aan situaties, waardoor je (misschien) minder pensioen opbouwt. Op internet vind je talloze lijsten met mogelijke oorzaken. Handig, want zo zie je in één oogopslag of je je daarin herkent. Heb je dan ook daadwerkelijk een pensioengat? Nee. We leggen verderop uit waarom.

Hoe goed ken je jezelf? 

En nu? Je vraagt je vast af of jij ook tot die 75% hoort. En áls dat zo is, dan wil je dat pensioengat dichten. Groot gelijk! Jammer genoeg loopt het juist op dit punt vaak vast. Aanpakken maakt plaats voor uitstellen. En daar zijn wij mensen ontzettend goed in. Jij vast ook. Gedragspsychologen hebben daar veel onderzoek naar gedaan. Wil je uitstelgedrag voorkomen? Lees dan verder voor de uitkomsten. Je leert je eigen gedrag beter begrijpen, waardoor je betere keuzes maakt.

“Leer je eigen gedrag beter begrijpen. Dan maak je betere keuzes.” Een lezenswaardig boek hiervoor is ‘Net Iets Slimmer’ van Michiel van Vugt. 

Over de toekomst nadenken vinden wij mensen namelijk erg eng. We associëren ‘ouderen’ eerder met ziekte, armoede en de dood. Niet met vrije tijd, golfen en reizen. Vrij pessimistisch vooruitzicht dus. Daarnaast toont neurologisch onderzoek aan dat ons brein geen onderscheid maakt tussen sparen voor later ‘voor mijzelf’ of ‘voor een volstrekte vreemde’. We kunnen ons niet of nauwelijks inleven in onze ‘bejaarde zelf’. 

Wat ook meespeelt is delay discounting. Dit betekent dat als iemand kan kiezen tussen ‘vandaag  100 euro’ of ‘volgend jaar 200 euro’, dan kiest diegene voor ‘vandaag 100 euro’. In ons hoofd neemt de waarde van iets in de toekomst af. Daardoor zijn we ook niet graag bezig met ‘later’. We zien simpelweg de waarde er niet van.

Verder zegt hoogleraar Psychologie Victor Lamme dat onzekerheid over pensioen ook bijdraagt aan uitstelgedrag. Ook al verdiep je je niet in je pensioen, je weet dat er ‘gedoe’ over is. „Die onzekerheid creëert angst”, zegt Lamme. „Dat is een heel basale emotie. En als daar geen simpele oplossing voor is, denk je: wegwezen. Niet meer aan denken.” 

Krijg inzicht
Het is duidelijk; verdiepen in je pensioen is niet leuk en vaak ingewikkeld. Daar hebben we psychologische verklaringen niet eens voor nodig. Zoals we al eerder beschreven, vind je op internet veel lijsten met mogelijke oorzaken van een pensioengat. Maar, als je je daarin herkent, dan wil dat niet direct zeggen dat je daadwerkelijk een tekort hebt. Daar komen uiteraard veel meer factoren bij kijken. Daarnaast is een ‘comfortabel pensioen’ erg persoonlijk. Dat ervaart iedereen anders. Juist daarom heb je iemand nodig die zich in jouw situatie verdiept. Daar help ik uiteraard graag bij. Inzicht geeft financiële rust en dat creëert emotionele rust. 

Wil je inzicht krijgen in je pensioen? Neem dan contact met mij op via 06-38760504.

6 slimme manieren om je beleggingsrendement te verhogen.

Written by richardkunst on 16 maart 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Het is alweer een paar jaar geleden dat er Elfstedenkoorts ontstond. Dat blijven bijzondere tijden. Het journaal opent met het weer in plaats van ermee af te sluiten en kranten staan vol met de ‘pluim’: “Dit is de weersvoorspelling voor de komende 14 dagen”. Iedereen bij de koffiemachine speculeert lekker mee en sommige fanatiekelingen zijn al zover om hun schaatsen te laten slijpen.

Wat zorgt voor rendement in elke beleggingsportefeuille? En hoe oefen jij daar invloed op uit?
Als je gaat beleggen met een bepaald doel, eerder stoppen met werken bijvoorbeeld, welke factoren zorgen voor een goed nettorendement? Een rendement dat ook de vijand voor je geld verslaat; inflatie. Deze vraag lijkt makkelijker te beantwoorden dan die is. Het antwoord van professionals is vaak: “We kijken naar de P/E van de onderliggende aandelen en gaan dan…blablabla”, “Door rekening te houden met de te verwachten economische omstandigheden, zal….jadi jadi jada.”.

Allerlei economische, bedrijfseconomische of politieke omstandigheden hebben gevolgen in de portefeuille. Daar hebben we weinig invloed op, dus laten we eens kijken naar zaken die wél beter te meten zijn.

De volgende lijst loopt op van minst belangrijk naar meest belangrijk. En elk volgend punt kan door verkeerd gebruik alle eerdere punten tenietdoen. 

  1. Laat je niet verleiden door marketing

Dit is het punt waar de professionals en de media erg druk over doen. Door slimme marketing en mooie verhalen over winnaars en verliezers proberen partijen hun toegevoegde waarde te laten zien. Tuurlijk is een goede selectie belangrijk, maar een groot deel van het resultaat komt door geluk en niet door vaardigheid.

  • Let op goede prijs-kwaliteitverhouding

Kosten zijn belangrijk. Hoe hoger de kosten, hoe lager het rendement. Dit gaat niet volledig op, want voor kwaliteit moet je soms betalen. Het is echter wel van belang om kritisch te blijven. Een onderzoek laat zien dat 1,1% meer kosten wel tot 25% minder opbrengst leidt na 30 jaar.

  • Verdeel je vermogen

Hoe je vermogen verdeeld wordt is belangrijk. De optimale verdeling tussen aandelen en obligaties is onderwerp van vele studies. Telkens blijkt dat een goede verdeling belangrijker is dan selectie van de beleggingen. Want ook al selecteer je heel goed, als je maar 15% in aandelen belegt, heb je minder rendement op de langere termijn dan iemand die in 30% aandelen belegt.

  • Focus op lange termijn beleggen

Hoe langer je hebt, hoe beter je resultaat. Einstein omschreef ooit het 8ewereldwonder. De magie van het rente-op-rente-effect. Elk jaar dat je toevoegt aan je horizon kan een groot verschil maken. Hoe zorg je voor een lange termijn? Door vandaag te beginnen!

  • Stel je nederig op

Als je begint met beleggen, wat weet je er dan vanaf? Weinig tot niets. Je gaat dus ervaren wat beleggen betekent. Hoe nederiger je bent en hoe meer je open staat om te leren, hoe beter voor je resultaat. Als je leert welke fouten je zelf maakt en je hulp durft te vragen, gaat je rendement met stappen omhoog.

  • Emotie is je grootste vijand

De grootste impact op je resultaat komt door je gedrag tijdens stressmomenten. Vele onderzoeken (bv. van Dalbar) laten zien dat beleggers de grootste vijand zijn voor een goed rendement. Paniek, angst, kuddegedrag en vergelijken zijn hier een paar voorbeelden van. Gemiddeld behalen beleggers nog niet eens het rendement van een spaarrekening. Ze verkopen te snel, kopen te laat, handelen te veel. Dit is bijna altijd te wijten aan de emotie. En dit kun je onder controle te houden. De beste manier is met een expert samen te werken, die je wijst op de domme fouten die je op het punt staat te maken.

Beleggen is voor veel mensen noodzakelijk. Zonder rendement op je geld is het simpelweg niet mogelijk om eerder te stoppen met werken, je inkomen aan te vullen of je kinderen laten studeren. Helaas is dit geen leuke boodschap. Het goede nieuws is dat beleggers die bovenstaande punten herkennen en erkennen zomaar een prachtig resultaat kunnen halen. En dit leidt tot het behalen van je wensen en doelen!

Ik help je graag! Neem vooral contact met me op via: 06-38760504.

9 beleggersfouten tijdens een beursdaling

Written by richardkunst on 28 februari 2019. Posted in Financial Planning, Vermogensplanning

Eens in de zoveel jaar daalt de beurs in een heel kalenderjaar. Dit komt natuurlijk voor bij beleggen, maar is vaak aanleiding voor mensen om ander gedrag te vertonen dan slim is. 

Mijn taak als adviseur is om te voorkomen dat u onnodige fouten maakt. Sterker nog, mijn vergoeding is een verzekeringspremie waarmee u zich verzekerd tegen domme beslissingen. U moet dan uiteraard wel met mij in overleg blijven 😉

Hoe werkt de beurs?
U weet vast als belegger dat de beurs stijgt en daalt in golfbewegingen. Na elke daling volgt een stijging en op lange termijn groeit de beurs. Dit heeft alles te maken met het kapitalisme. We werken en worden beloond. We hebben een goed idee en worden beloond. We investeren ons geld en worden beloond. Als dit niet gebeurt, dan stopt ons huidige economische systeem.

In de laatste ruim 100 jaar zien we dit ook terug. Wereldwijd laten aandelenbeurzen goede rendementen zien van ruim 9% per jaar. Daar horen echter wel periodes bij van dalende koersen. Hoe beter u bent voorbereid, hoe beter het resultaat zal zijn.

Uw twee grootste vijanden van uw vermogen
Uw eerste vijand is inflatie. Inflatie eet jaarlijks een deel van uw vermogen op als een sluipmoordenaar. Als u niets doet, dus uw vermogen op uw spaarrekening laat staan, teert u elk jaar gemiddeld 2% in. Dit lijkt weinig, maar kijkt u even wat dit op jaarbasis doet:

Stel u heeft €45.000 op uw spaarrekening staan. 

De spaarrente is 0,03%. De inflatie is 2,0%.

Uw verlies is dan €886,50 per jaar. Daarvoor vliegt u met uw gezin naar New York!

Dus, een optie is om een deel van uw vermogen te beleggen. Maar dan komt de tweede vijand om de hoek kijken; uzelf. Veel onderzoek toont aan dat beleggersgedrag zorgt voor een grote afname van rendement. Veel mensen vertonen klassiek angstig en hebzuchtig gedrag tijdens dalingen en stijgingen.

Mijn rol is voorkomen dat u last heeft van deze twee vijanden. Niet doordat ik de beste beleggingstips heb, maar omdat ik simpelweg luister én uw situatie in perspectief zet. De belangrijkste rol op die momenten is het bieden van financiële rust. Uiteraard voel ik met u mee, want ik beleg zelf ook in aandelen. Samen zorgen we dat u uw doelstelling gaat halen door deze typische fouten te voorkomen.

Veelgemaakte fouten:

  1. Niet aan het plan houden – u belegt met een plan en daar moet de focus liggen. Niet op een tijdelijke daling van de beurs
  2. De cijfers niet kennen – ongeveer 25% van de tijd daalt de beurs en in 75% van de tijd stijgt die juist. Dalingen horen er dus bij
  3. Op basis van angst beslissen – angst is een goede emotie. Dat bracht de mensheid verder. Handelen op angst is echter niet altijd slim. Kies bewust
  4. De glazen bol gebruiken – het idee hebben dat het mogelijk is om de markt te timen. Eerst uitstappen en dan weer op het goede moment terugkeren. Dit is niet mogelijk en is goed voor de grootste beleggingsteleurstellingen
  5. De beleggingen aanpassen – Door marktomstandigheden de portefeuille aanpassen is niet slim. De enige reden voor aanpassing is een veranderd financieel plan
  6. Advies krijgen van bekenden – Je omgeving is geen adviseur. Zij kennen je situatie niet en hebben zeker niet hetzelfde financieel plan. Luister niet naar je ouders, vrienden of bekenden. Zij zijn geen financieel professionals
  7. Teveel kijken naar je beleggingen – Hoe minder je kijkt, hoe beter je ervaring. Stel dat je maar eens in de 10 jaar kijkt, dan heb je bijna altijd een positief rendement!
  8. Vergeten dat de beurs daalt – spreekt voor zich
  9. Denken dat alles nu anders is – Beurzen stijgen en dalen. Altijd! Nu is niet anders. Zorg dat jij ook niet anders doet dan je zou moeten doen

Laat je niet gek maken en bel mij als je zorgen hebt. Ik ben er om je te helpen met financiële rust!

Wil je met mij hierover in gesprek gaan? Neem contact met me op via 06-38760504.